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在互聯網金融這樣一個強變現的行業,市場上涌現出各種各樣的現金貸產品,各大平臺也在向該方向嘗試,本文將針對無場景現金貸產品形態進行簡單的闡述。該步驟主要是促使借款用戶提交資料,以便根據資料進行額度評估及風險審核。平臺根據用戶提交的信息進行資料審核,決定客戶是否能成功借款。合規要求需要將平臺與銀行進行合作,即將資金端投資的錢托管至銀行,并由銀行將錢轉至資產端借款用戶的銀行卡中。在現金貸產品中,如果平臺需要更多的數據識別用戶的風險,就會需要用戶更多的操作,因此,需要在識別用戶風險和影響用戶體驗而帶來的流失中進行一些權衡、甚至數據測算,才能更好的評估是否需要新增某些流程。


  在互聯網金融這樣一個強變現的行業,市場上涌現出各種各樣的現金貸產品,各大平臺也在向該方向嘗試,本文將針對無場景現金貸產品形態進行簡單的闡述。

  根據各大現金貸產品分析,整體借款流程大致如下(不同產品流程順序略有不同):

  1. 注冊:一般為手機號注冊,注冊與登錄頁面一致,都為手機號+短信驗證碼進行校驗。

  2. 基本信息填寫:包括身份認證(身份證號+姓名校驗),有的平臺還需填寫婚姻狀況、學歷等信息。

  3. 資料認證:該步驟主要是促使借款用戶提交資料,以便根據資料進行額度評估及風險審核。大部分產品一般有運營商、淘寶、芝麻信用等認證項,其中運營商為必要認證項,其余為增信認證項(即選填,但提交后會幫助額度提升),認證成功后,便會展示用戶可以借的金額。

  4. 申請借款:用戶選擇想要借的金額及想要還的期限,展示每月還款額(本金、月利息、服務費等),一般為等額本息。

  5. 審批環節:平臺根據用戶提交的信息進行資料審核,決定客戶是否能成功借款。

  6. 款項到賬:平臺將資產端的標與資金端進行匹配,匹配成功后,便可進行放款。合規要求需要將平臺與銀行進行合作,即將資金端投資的錢托管至銀行,并由銀行將錢轉至資產端借款用戶的銀行卡中。

  7. 還款:客戶操作還款或后臺進行劃扣。

  8. 其它:還有一些其它步驟,各平臺不同,將這些步驟放置的位置也不同,例如:綁定銀行卡(用于放款、劃扣等)、人臉識別(鑒別申請人是否為本人)等

  模塊拆分如下:

  由于是現金貸產品,因為對借款人的信用審核是非常重要的一步,而信用審核的更準確全面會需要:

  用戶更多的數據(資料認證環節);

  是否為本人(手持身份證拍照、活體識別等);

  定位等其它信息。

  在所有貸前環節中,對用戶流失影響最大的是在資料認證環節,該環節的授權流程、抓取時效均會影響到用戶體驗,抓取服務可以由自家團隊提供,也可以尋求專業的第三方公司提供抓取服務。

  在盡量降低借款用戶的風險中,除了在貸前中嚴格的審核外,貸后的還款體驗、催收等也都是很關鍵的環節,如何準確的提醒用戶按時還款,如何有效的將逾期用戶催回都是很重要的環節。

  1. 一般現金貸產品的前端界面較為簡潔,但整個后臺的邏輯會比較復雜,例如審核后臺、放款后臺等,因此整個平臺的體系較大,也很難通過一篇文章就將其講的透徹。

  2. 用戶使用現金貸產品是有著非常明確的用途和意愿,前端界面的美觀和體驗更多的是加分項,并不能給用戶極大的驚喜。除此之外,在現金貸產品中,如果平臺需要更多的數據識別用戶的風險,就會需要用戶更多的操作,因此,需要在識別用戶風險和影響用戶體驗而帶來的流失中進行一些權衡、甚至數據測算,才能更好的評估是否需要新增某些流程。


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